Comprar una casa o un departamento es una de las decisiones más importantes en la vida, ya que constituye el patrimonio principal de nuestra familia. En muchos casos, la única forma de acceder a una vivienda propia es a través de un crédito hipotecario.
Empecemos por definir qué es un crédito hipotecario: un préstamo a largo plazo que hace una institución bancaria o un organismo de vivienda para la compra de un inmueble. Este crédito está respaldado con la propiedad misma.
La obtención de un crédito hipotecario es sencilla si conoces los pasos a seguir y cumples con los requisitos:
- Para definir cuál es el crédito hipotecario que más te conviene, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) recomienda utilizar el simulador de crédito hipotecario que la misma institución ofrece. Este simulador te permitirá conocer las diferentes opciones del mercado y de esta manera decidir la oferta que más te convenga, ya sea que te inclines por una mensualidad más baja o por una tasa de interés o plazo menor. También puedes utilizar los simuladores en línea de los bancos.
- Revisa si cumples con los requisitos:
- Edad y salario. La edad mínima varía de acuerdo al banco, puede ir desde los 18 años hasta los 25. La edad máxima es de 64 años 11 meses. El cálculo para conocer el salario requerido se basa en el ingreso neto mensual, en el valor del inmueble y si la persona cuenta con apoyo o subsidio de algún organismo nacional de vivienda como el Issste o Infonavit
- Historial crediticio. Contar con un buen historial crediticio es fundamental. Tu comportamiento como pagador cumplido en créditos anteriores y vigentes como tarjetas de crédito, financiamiento automotriz, telefonía y tiendas departamentales determinará si eres candidato a un crédito hipotecario. Si en el Buró de Crédito apareces con una calificación positiva, serás un cliente atractivo para las entidades financieras.
- Antigüedad laboral y en el domicilio actual. Deberás demostrar por lo menos un año de antigüedad en tu trabajo y domicilio.
- Capital inicial. Todo crédito hipotecario requiere de un capital inicial para cubrir el enganche del inmueble, gastos administrativos, apertura del crédito, valuación y gastos de escrituración. La banca solicita del 10 por ciento al 20 por ciento como mínimo.
- Los documentos que podrán solicitarte son:
- Cuestionario médico
- Identificación oficial
- Comprobante de domicilio
- Comprobante de ingresos
- Copias certificadas del acta de nacimiento del solicitante y, en su caso, de matrimonio
- Acude a una sucursal bancaria para recibir asesoría personalizada, busca en línea los centros hipotecarios del banco o utiliza los servicios en línea que ofrecen algunos bancos para llenar la solicitud de crédito. También puedes recurrir a los servicios de brokers hipotecarios que sin costo te tramitan el crédito y te dan opción de elegir distintos bancos.
- El banco evaluará la información que proporcionaste para hacer una precalificación que te permitirá conocer si eres sujeto de crédito y, más adelante, te entregará una constancia de línea de crédito donde se confirma el monto autorizado vigente durante los siguientes meses. Este es el momento apropiado para buscar casa o departamento tomando en cuenta lo que objetivamente puedes comprar.
- Ahora procederás a la formalización del crédito:
- El banco revisa los requisitos técnicos y legales del inmueble que estás por comprar. Para ello debes recopilar y entregar los documentos del inmueble:
- Copias del título de propiedad (escrituras) del inmueble que se va a adquirir, con datos de inscripción en el Registro Público de la Propiedad
- Copias de las tres últimas boletas del predial y agua del inmueble debidamente pagadas
- Copia del contrato de promesa de compraventa del inmueble adquirido, celebrado entre el solicitante y el propietario del inmueble
- Original y copia de carta de trabajo en donde mencione antigüedad, puesto, sueldo (periodo de pago) y prestaciones, así como el nombre, puesto y teléfono de la persona que suscribe la carta
- Original y copias de declaración anual de ISR (en caso de que el solicitante no preste sus servicios de manera personal y subordinada)
- Original y copias del estado de cuenta de chequeras o de inversiones
- Copia de los planos arquitectónicos del inmueble a adquirir
- Fotografías de la fachada del inmueble adquirido
- El banco te asignará una Unidad de Valuación autorizada, que se encargará de visitar el inmueble que deseas adquirir para verificar que cumpla con las condiciones físicas y de mercado que permiten considerar el inmueble como una garantía hipotecaria, así como de emitir un avalúo.
- Te asignarán o elegirás al notario, el contrato de hipoteca se formalizará ante un notario público que se encargará de emitir la escritura que será inscrita en el Registro Público de la Propiedad.
- El banco revisa los requisitos técnicos y legales del inmueble que estás por comprar. Para ello debes recopilar y entregar los documentos del inmueble:
- Una vez que el banco cuente con el avalúo y el Certificado de Libertad de Gravamen, el asesor hipotecario te contactará para confirmar las condiciones bajo los cuales se firmará tu operación. Con esta información el banco presentará al notario una Carta de Instrucción Notarial, para que éste realice el Proyecto de Contrato y se programe la fecha de la firma.
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